Vissza a blogra

A hitelek kamatozása: Neked milyen a hiteled?

A jelenlegi statisztikák alapján szinte minden második embernek van valamilyen hitele. Ebben a cikkben nem azt fogjuk taglalni, hogy a hitel jó-e, vagy sem, hiszen a fejlettebb országokban a hitel mára a mindennapi pénzügyeink szerves részévé vált. Ha nem léteznének hitelek, a lakosság jelentős része vagy nem tudna, vagy csak nagyon hosszú idő alatt tudna ingatlanhoz jutni, ezért most nem is arról beszélnénk, hogy érdemes-e hitelt felvenni, hanem arról, hogy milyen hitelt érdemes. Darwin szerint ennek egyik sarokpontja a hitelek kamatozása.

Hitelek kamatozása

Hitelek kamatozása

Hitelek kamatozása: Milyen hitelek vannak?

Alapvetően két különböző hitelt különböztetünk meg:

  • Fix kamatozású hitel
  • Változó kamatozású hitel

Bár sokan nem is tudják, hogy milyen hitellel rendelkeznek, most meg fogjuk látni, hogy ez egy fontos kérdés. Először is meg kell ismernünk a kamatperiódus fogalmát!

A kamatperiódus az az időszak, amely alatt nem változik a hitelünk kamata, ezáltal a havi törlesztőrészletünk sem. Ennek az időtávnak a hossza pár hónaptól akár a futamidő végéig is tarthat. És itt jön a jelentős különbség.

Fix kamatozású hitelek:

Fix kamatozású hitelnek nevezzük azokat a hiteleket, amelyeknek hosszú (legalább 1 éves) a kamatperiódusa. Mi az előnye a fix hitelnek?

    • Ha változik a kamat, minket ez nem fog érinteni a kamatperióduson belül
    • Ha változik a kamat, az nem bolygatja meg azonnal a havi megszokott cashflow-nkat

Hogyha egy kicsit a megtakarításokhoz szeretnénk hasonlítani, akkor a garantált nyugdíjbiztosítások ugranak be először. Fix, kiszámítható, tervezhető, de pontosan azért léteznek más típusú alternatívái is, mert nem csak előnyei vannak. Ezek alapján ideális lenne vajon, ha mindenki ilyen hitelt választana? Először bemutatjuk a változó kamatozású hiteleket és utána megbeszéljük.Számolj Darwinnal!

Számolj Darwinnal!

Változó kamatozású hitelek:

A változó kamatozású hiteleket jellemzően rövid kamatperiódus jellemzi. Látszólag nem sok előnye van a fix hitelekkel szemben, de akkor miért is választják sokan? Egyértelműen azért, mert indulásnál (a jelenlegi alacsony kamatszint miatt) a változó kamatozású hiteleknek jellemzően alacsonyabb a havi törlesztőrészlete, és sokak számára ez erősebb érv, mint a hosszú távú kiszámíthatóság. A korábbi hasonlattal élve ez a hitel egy befektetéses nyugdíjbiztosításra hajaz, hiszen itt sincs fix kamat, mégis könnyen előfordulhat, hogy jobban járunk vele. Nos, nézzük meg, hogy Darwin szerint változó vagy fix kamatozású hitelt érdemes választani!

Hitelek kamatozása: Melyik hitelt érdemes választani?

Röviden megválaszolva, ez az adott ember kockázatvállalási hajlandóságától függ. Ha valaki jobban szereti a “tutit”, akkor nem kérdés, hogy a hosszú távon biztonságos és könnyen kiszámítható fix hitelt válassza.

Aki szeret “nyerészkedni” és élvezi, hogy most és még egy darabig (??) kevesebb törlesztőt fizet, annak tökéletesen megfelelhet a változó kamatozású hitel, de neki számolnia kell azzal a kockázattal, hogy a törlesztőrészlete sokkal nagyobb valószínűséggel fog emelkedni, mint csökkenni. Ebből is látszik, hogy milyen fontos a hitelek kamatozása.

Egy dolgot azonban mindenképpen vegyünk figyelembe! Jelenleg rekordalacsony az MNB alapkamat, pontosan 0,60%. A hitelek kamata is ehhez igazodik. Mire van nagyobb esély a jövőben?

  • Arra, hogy ez a kamat tovább csökken és így a hitelünk kamata is?
  • Arra, hogy ez idővel növekedni fog és több lesz a havi törlesztőnk?

Egyértelmű választ és időpontot nem szeretnénk, és nem is tudunk adni, viszont (mivel hitelek esetén 20-30 évekről is beszélünk) az tény, hogy matematikailag sokkal nagyobb az esélye annak, hogy kamatok emelkedni fognak. Ebből az is következik, hogy aki úgy venne fel változó kamatozású hitelt, hogy az induló törlesztőrészlet is éppenhogy belefér a havi büdzsébe, az jó gondolja meg, mert hatalmas kockázatnak teszi ki ezzel magát és a családját. 

Jól látszik, hogy ezen a területen is sok dolgot számításba kell venni a tervezésnél, éppen ezért keress fel minket!

Mi segítünk Neked eligazodni a pénzügyek világában, és a lehető legjobb tanácsokkal ellátni.

Mi lesz, ha nyugdíjas leszek? Töltsd ki tesztünk!

Mi nem megmondjuk a tutit, hanem segítünk helyesen dönteni. Csináld meg a tesztet, 5 egyszerű kérdés, és látni fogod mi legyen a következő lépésed!

Kezdjük el!